在当今快速发展的技术环境中，坚持使用传统系统可能会让金融机构落后。随着支付方式和法规的快速发展，银行必须保持领先地位，否则就有被淘汰的风险。

现代化的必要性由几个关键因素推动，包括向 ISO 20022 的迁移、开放银行的兴起以及中央银行数字货币 (CBDC) 的引入。

此外，金融机构必须通过设计和提供卓越的客户体验来适应并在拥挤的市场中脱颖而出。跟上不断变化的市场动态并加快上市时间以快速推出新的数字产品对于保持竞争力至关重要。

变革的驱动力

万事达卡表示，ISO 20022已成为支付信息传递的全球标准，全球三分之二的实时支付系统已在使用这项标准。ISO 20022的好处包括改善银行与支付系统之间的沟通，甚至促使那些目前尚未使用它的人计划升级。

在美国，美联储将于 2023 年 7 月推出 FedNow 系统，该系统紧随清算所的 RTP 网络，目前已被 285 多家金融机构采用。普华永道预测，到 2030 年，美国和加拿大的无现金支付将增加近一倍。

欧洲银行很快就必须在规定的时间内实施新的即时支付规则，否则将面临处罚。

在这个即时转账的时代，对支付基础设施进行现代化改造至关重要。银行必须制定短期和长期战略来抓住这些机会，不仅要满足即时支付的需求，还要满足改进信息传递标准、监管合规性以及适应新兴技术和市场趋势的灵活性的需求。

平台现代化策略

然而，现代化支付平台可能具有挑战性。通常有两种主要方法。

第一种方法是彻底改变系统，可以采用几种不同的策略来实现这一点。

第二种方法是仅对系统的某些组件进行现代化改造，而不是对整个平台进行现代化改造。

这可能包括特定产品或产品组合，甚至在特定国家或地区推出。现代化战略的选择取决于平衡每种方法的风险和回报。

以下是金融机构可以考虑的几种策略示例：

1. 大爆炸式迁移

大规模迁移需要一次性、果断地从旧平台切换到新平台。这种方法需要周密的计划和广泛的测试，以确保顺利过渡。虽然如果执行得当，这种方法可以提高效率，但中断和故障的风险更高。

2. 并行运行

在这种方法中，银行会在一段时间内同时运行新旧系统，以便进行实时比较和逐步过渡。这种策略提供了一个安全网，因为新系统的任何问题都可以在不中断当前业务的情况下得到解决。然而，这种方法可能耗费大量资源，管理起来也很复杂。

3. 渐进式现代化

渐进式现代化涉及逐步更新支付系统的组件，而不是一次性彻底改造整个平台。这种策略允许银行从特定的组合或功能（例如信用卡或借记卡处理）开始，然后逐步过渡其他元素。其优点是直接风险较低，但需要仔细规划以避免集成问题。

4. 按产品/服务分阶段迁移

该策略涉及在新平台上过渡或推出特定产品或服务（例如信用卡、公司卡）。它允许可管理的变更环节，降低风险并集中精力于每种产品的过渡。缺点是双系统维护时间较长。

5. 根据客户群体进行选择性迁移

银行可以选择先迁移特定的客户群（例如高净值个人或企业客户），然后再向更广泛的客户群推出新平台。他们还可以考虑采用这种方法来扩大业务范围，并在其他地区或其他国家推出。这种策略允许在全面实施之前进行有针对性的测试和优化。挑战在于管理不同平台上的不同细分市场。

保持领先

在快速发展的金融环境中，现代化支付系统势在必行。银行和金融机构必须仔细评估其战略，以确保在管理风险的同时保持竞争力。

无论是通过大爆炸迁移、并行运行、增量现代化、分阶段迁移还是选择性迁移，每种方法都有其独特的优势和挑战。